2011年10月18日10:32 来源：三江都市报 
       今年的楼市调控，可以说是在金融货币政策上进行了一系列集中体现。一方面，是银行存款准备金的不断上调；另一个方面，又是银行利率的不断加码。总之一句话，“房奴的月供伤不起”。然而，凭借利息更省、手续更便捷、资金更充裕的优点，住房公积金贷款成为越来越多购房者的选择。按照最新的利率执行情况，五年期以上的住房商业贷款利率为7.05%，而个人住房公积金贷款利率仅为4.9%，中间相差2.15个百分点，如若为二套房，则差额更大。“现如今，乐山的绝大多数楼盘都接受公积金贷款，有需要的购房者可以前来咨询办理。”上周五，乐山市住房公积金管理中心资金运营科的相关负责人在接受记者采访时这样说到。
商贷难申请、利率高
       公积金贷款受追捧 
        “我的住房贷款申请已经提交快一年了，到现在还没有批下来，真让人犯愁。”去年这个时候，与乐山城西某楼盘签订了购房合同的市民小胡焦急地告诉记者。“银行的贷款门槛越来越高，贷款利率也不断上调，首套房利率从7折、8.5折，到不打折，甚至执行1.1倍的贷款利率，购房者的还贷压力持续加大，每个月需要多还不少钱。”本身就是从事金融工作的小胡表示，拖着不办也好，反正等钱筹够了再一起补首付款。 
        在长期的走访中，记者发现乐山中心城区的不少楼盘都遇到有类似小胡的情况。特别是目前，继6月20日央行再度上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5%，这已是年内的第六次上调，可一次性冻结资金3700多亿元。这使得本来就吃紧的房贷额度更趋紧张，多数银行也相应提高了贷款申请门槛，申请贷款的难度加大也是各大银行普遍存在的情况。除了门槛提高之外，由于存贷款利率的不断上调，“房奴”们的还款压力也是水涨船高。对于商业银行来说，虽然目前大多数是在次年才进行存量房贷的利息调整，但是现在申请的购房者，则是按照现行的利率进行还贷。利率的调整，带来的还款总额差别明显，以同样的贷款额度20万元、贷款年限20年为例：从中可以看出，仅仅是利率的调整，去年年底申请贷款的客户和今年申请贷款的客户，每月的还款额度就相差100元左右。 
        再对比公积金贷款，按照最新的利率执行情况，五年期以上的住房商业贷款利率为7.05%，而个人住房公积金贷款利率仅为4.9%，中间相差2.15个百分点，如若为二套房，则差额更大。今年初在城北某项目购房的邓女士就表示，她已经和开发商打了大半年的“太极”，“之前由于手续的问题我们把乐山市区的商业银行几乎都跑了遍都没能办下贷款，后来听说楼盘封顶就能接受公积金贷款，索性也就拖了拖。这不，项目已经封顶了，经咨询后能接受公积金贷款。细算下来每月我能比商贷节省300多元的月供呢。”
乐山公积金中心资金充裕 
        办理流程较商贷便捷 
        既然都说公积金贷款优势多多，那么乐山公积金中心目前的业务情况又是如何呢？上周五，记者专程前往乐山住房公积金管理中心咨询了相关情况。据了解，自2003年至今，乐山全市累计共发放公积金贷款25114户，32.25亿元，购房面积321.49万平方米；其中中心城区13526户，20.30亿元，购房面积163.29万平方米。今年1-9月，全市发放公积金贷款1428户，2.39亿元。截至9月末，公积金贷款余额21.98亿元，资金运营情况相当充裕。 
        据其相关工作人员介绍，办理公积金贷款程序如下（须是与公积金中心签订了《项目合作协议》的签约楼盘）：1、与开发商签订《商品房买卖合同》，支付首付款。开发商存入银行，进行商品房预售登记备案；2、借款人夫妻双方到公积金中心申请，填写《乐山市个人住房公积金贷款审批表》和《谈话备忘录》，由中心窗口受理；3、公积金中心贷款审批，审批意见回复借款人；4、中心递送贷款资料到承办银行，下达《个人住房公积金委托贷款通知书》；5、借款人带上本人身份证，在承办银行开立活期储蓄存款帐户和办理储蓄卡，并与承办银行签订《个人住房公积金委托贷款借款合同》；6、开发商进行预抵押登记，并为借款人取得的借款，向贷款人作出期间保证，承担连带责任，并出具《个人住房公积金购房贷款保证合同》；7、借款人办理抵押房屋保险，交纳保险费（个人自愿选择办理）；8、公积金中心对上述资料复核，向承办银行出具《同意划款通知书》，承办银行根据《同意划款通知书》和签订的《借款合同》，将发放的公积金贷款以借款人购房款名义划入开发商在银行设立的存款帐户内；9、售房单位根据《保证合同》约定，在房屋竣工交付使用后的六个月内，督促借款人完结购房手续，办理《房屋所有权证》和《国有土地使用证》，并按国家法律和当地法规办理抵押登记及其他必须的手续，取得《房屋他项权证》交付银行。 
        “ 乐山楼盘除少数外，均能接受公积金贷款。楼盘是否办理公积金贷款，客户在拟购买时，可直接询问售楼人员，并在购房合同中载明。与公积金中心签订了公积金贷款项目合作协议的楼盘，即可受理个人申请，符合贷款发放条件后即可发放贷款。”乐山住房公积金管理中心资金运营科相关负责人表示，办理公积金贷款，原则上只需要夫妻双方的身份证、结婚证、户口薄、合同及首付款进账单，只有在配偶无公积金的情况下才需要提供本人收入证明，较商业贷款简便许多。
公积金贷款专业性强 
        办理过程中请仔细咨询 
        由于较住房商业贷款推出的时间迟、市场的接受程度也较窄，住房公积金贷款的相关专业知识在很多购房者眼中也是一知半解。 
        对此，记者专门向乐山住房公积金管理中心的相关负责人请教了相关政策。“本人参加住房公积金制度一年以上，并连续足额缴存住房公积金；购买贷款人认可的自住住房；具有合法有效的购房合同和相关证明及文件；具有购房全部价款3０％以上的自筹资金；有稳定的职业和经济收入、信用良好，有偿还贷款本息的能力；同意办理住房抵押和房屋保险及相关合同文本、事项的公证或律师见证；借款人购买期房的，在房屋竣工办理产权证书之前，由售房单位提供担保。贷款对象及配偶只能有一人享受一次公积金贷款。该职工在缴满公积金一年后即可申请。”这位负责人解释到。 
        与此同时，相关业内人士也提醒到，“在财产权属划归上，住房公积金是夫妻共同财产。”根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释规定，婚姻存续期间，下列财产属于“其他应当归共同所有的财产”，其中包括男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金。考虑到公积金贷款的专业性较强问题，他建议大家在办理过程中请仔细咨询相关问题，以免产生不必要的麻烦。